За 11 месяцев 2020 года в Банк России от жителей Бурятии поступило более 20 жалоб на продажу различных финансовых продуктов под видом банковских вкладов. Большинство обращений касались договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Какие выгоды и риски могут быть у сложных финансовых инструментов и на что стоит обращать внимание потребителям финансовых услуг - в интервью с и.о. управляющего региональным подразделением Банка России Виталием Пономаревым.

-Виталий Валерьевич, сейчас проценты по вкладам невысокие, и чтобы вложить деньги под более выгодные условия, жители республики соглашаются на «специальные предложения» банков. Что нужно учитывать в таких случаях?

-Важно понимать: финансовые инструменты с повышенной доходностью — это не вклады. По ним не может быть гарантированного дохода и всегда есть риск потерять часть или все деньги. Кроме того, средства не застрахованы государством. Когда менеджер банка предлагает клиенту вместо вклада иные продукты, инвестиционные или страховые, то должен четко разъяснить все особенности таких вложений. Если он этого не сделал, то это мисселинг. Так называется недобросовестная продажа финансовых инструментов, когда потребителю не полностью раскрывают информацию о предлагаемом продукте или намеренно вводят в заблуждение. А в результате человек может не осознавать возможность потери денег, например, если захочет снять средства досрочно.

Приведу пример. Клиент решил продлить вклад, а ему под предлогом более выгодной ставки предлагают заключить договор накопительного страхования жизни. При этом не объясняют, что нужно будет периодически делать взносы, обычно ежеквартально. И если пропустить платеж, то часто по условиям договора все взносы сгорают. Снять деньги досрочно также не получится, а обычно такие договоры заключаются на 3-5 лет. Если вдруг со страховой компанией, у которой куплен полис, что-то случится, то вернуть средства можно будет только после окончания процедуры банкротства.

-Значит, не стоит соглашаться на подобные предложения?

-Если цель – сохранить или накопить деньги на что-то конкретно, то не стоит. Но некоторых людей такие инструменты могут заинтересовать. К примеру, при покупке полиса ИСЖ человек, с одной стороны, получает на несколько лет страховку жизни, что разумно в наши дни. И одновременно зарабатывает на инвестировании части денег в различные финансовые активы, которые ему предлагает страховщик — акции, облигации или другие инструменты.

Если клиенту доходчиво рассказали обо всех нюансах договора ИСЖ, и он осознанно готов идти на риск — это одно дело. Недопустима ситуация, когда покупатель уверен, что приобрел аналог вклада — то есть думает, что может без потерь забрать свои деньги раньше срока, а сумма в пределах 1,4 млн рублей застрахована государственной системой страхования вкладов. С подобными недобросовестными продажами Банк России борется.

-Какие ещё случаи могут быть?

-Формы мисселинга могут быть разные, но сразу отмечу — они не являются массовыми. Например, потребителю обещают высокий процент по вкладу, а мелким шрифтом где-нибудь в середине договора есть обязательное условие — делать взносы на счет в течение трех месяцев на сумму не менее миллиона рублей.

Или под видом высокодоходного вклада предлагается приобрести структурные продукты. Так называют комбинацию финансовых инструментов, доходность и возвратность по которым зависят от сценариев использования базового актива. Инструмент довольно сложный для понимания, поэтому предлагать его можно лишь подготовленным клиентам с определенным уровнем финансовых знаний.

Несомненно, линейка продуктов банка должна быть представлена разными инструментами, в том числе высокодоходными. Но покупатель должен понимать все особенности и риски приобретаемых продуктов, поэтому информацию о них должен получать в полном объеме.

-А что с навязыванием страховок заемщикам? Много ли таких случаев в Бурятии?

-В этом году от жителей республики в Банк России поступило 34 жалобы на навязывание дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита. По закону человек, который берет кредит, не обязан соглашаться на дополнительные платные услуги, в том числе страховаться от несчастных случаев, болезней и т.д. Поэтому если заемщик не хочет покупать страховку как дополнение к кредитному договору, то может этого не делать.  И банк не вправе отказать ему в кредите только по этому основанию. Правда, и не обязан кредитовать заемщика на тех же условиях.

-А если все-таки страховка не нужна? Можно ли вернуть за нее деньги?

-Можно, и на это есть 14 дней с момента заключения договора. Деньги обязаны вернуть в полном объеме – и премию страховщику, и агентские, и другие возможные комиссии. До 1 сентября 2020 этот «период охлаждения» не распространялся на договоры коллективного страхования заемщиков (заключается между банком и страховой компанией).  Благодаря поправкам в законе этот вопрос сейчас урегулирован.

К тому же, заемщики могут расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита и получить обратно часть страховой премии за неиспользованное время страховки. Конечно, при условии, что за это время не произошел страховой случай.

Обращаю внимание — поправки в закон действуют только по тем договорам, которые заключены после 1 сентября 2020 года.

-Период охлаждения распространяется на все страховки?

-Нет. Если страхуется залоговое имущество, как квартира при ипотеке или машина при автокредите, вернуть такую страховку нельзя.

-Какие ещё шаги предпринимаются для противодействия недобросовестным практикам?

-Одно из направлений защиты потребителей — паспорт финансового продукта или ключевой информационный документ (КИД). Банк России намерен обязать банки предоставлять его клиенту перед подписанием договора — то есть, человек должен будет ознакомиться с этим документом заранее. Пока же это дело добровольное.  В паспорте должна быть кратко и понятно изложена самая суть финансового продукта. Если клиент после ознакомления с документом всё же заключит договор с банком, то это будет уже его осознанный выбор.

Кроме того, сейчас обсуждается законопроект, обязывающий банки отвечать на жалобы клиентов. Пока такой обязанности нет — добросовестные участники рынка решают подобные вопросы и без закона. Но бывают и такие, кто на жалобы потребителей вообще не отвечает. Если закон будет принят, Банк России сможет отслеживать качество ответов финансовой организации и оценивать, насколько она соблюдает предусмотренные законом обязанности.

-Где человеку можно оперативно получить достоверную информацию о финансовом продукте или проконсультироваться, если он сомневается?

-Самое простое — с помощью мобильного приложения «ЦБ онлайн». В чате можно задать вопросы и оперативно получить на них ответы, проверить легальность финансовой организации или узнать последние новости по теме финансов. Также можно оставить отзыв о качестве работы банков и других финансовых организаций. Эта информация в дальнейшем будет учитываться в поведенческом надзоре за деятельностью финансовых компаний.

Пресс-служба отделения Нацбанка по Бурятии.