Банкам запретили потрошить клиентов

Совет Федерации одобрил закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и вкладам. Также запрещается без согласования с клиентом сокращать срок кредитования, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям и предъявлять требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором. Соответствующие дополнения вносятся в закон "О банках и банковской деятельности". Касаются они физических лиц, а понятия клиентов-граждан и клиентов-компаний, соответственно, теперь будут разделены.

Действующее законодательство позволяет кредитным учреждениям вписывать в договоры с гражданами норму о возможности одностороннего изменения ставок банками. За клиентом остается право согласиться на эти условия либо отказаться от услуг банка и попробовать поискать финансового счастья в другом месте. После того, как новый закон подпишет Дмитрий Медведев, кредитные учреждения лишатся подобной "вседозволенности". Произойдет это, судя по всему, в начале или середине марта (президентская подпись, как правило, появляется под законами почти сразу после их одобрения СФ, а сам закон вступает в силу через 30 дней после его официального опубликования).

Проблемами заемщиков законодатели озаботились благодаря кризису, в результате которого многие финансовые учреждения, столкнувшись с потерей доходов, вспомнили о соответствующем положении в кредитных договорах, задрав процентную ставку. "Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращения срока кредитования, предъявления требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменения величины процентных ставок, которые иногда доходят до ста и более процентов", – говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Правда, оценить нововведения смогут лишь те заемщики, которые захотят прибегнуть к банковским услугам уже после вступления закона в силу. Договоры, заключенные до этого момента, будут действовать на прежних условиях. По мнению экспертов, наиболее значимы вводимые изменения для долгосрочного кредитования – ипотеки, кредитов на покупку автомобиля и т.п. Отправляясь в кредитную кабалу на несколько лет, заемщик, по крайней мере, сможет быть уверен, что стоимость кредита не вырастет в разы в случае новых катаклизмов на финансовом рынке. Но для самих банков долгосрочное кредитование по фиксированной процентной ставке несет в себе довольно высокие риски, предупреждает журнал "Коммерсант-Деньги". "При таком подходе кредитовать на срок более трех лет становится экономически невыгодным и очень рискованным, – цитирует издание председателя правления "Юниаструм банка" Павла Неумывакина. – Невозможность изменения ставки по длинным кредитам на срок от двух и более лет создает для банков дополнительные риски существенного сокращения доходности при очередных возможных кризисных событиях, следствием которых является, как правило, удорожание стоимости ресурсов".

Впрочем, с этой проблемой банки научились успешно справляться еще до кризиса. Они вводят кредиты с плавающими ставками, привязанными к какому-нибудь финансовому индикатору, например, ставке рефинансирования ЦБ. Ведь в принятых поправках исключается возможность увеличения процентной ставки и изменения порядка ее определения, но ничего не говорится о фиксации размера ежемесячного платежа. С одной стороны, это мешает заемщику оценить реальную сумму регулярных выплат, но с другой, позволяет сделать займы более дешевыми. Та же ставка рефинансирования ЦБ на данный момент составляет 8,75%, тогда как ставки по кредитам, как минимум, в два-три раза выше.

Кредиты с плавающей ставкой характерны для большинства западных стран. И хотя в России подобные продукты пока не пользуются повышенным спросом, будущее явно за ними. Только в этом случае отечественным кредитным учреждениям удастся обеспечить ставки на уровне 3% - 6% годовых, аналогичные европейским. Но это в будущем, а поначалу вступление в силу нового закона может, наоборот, привести к незначительному росту ставок и комиссий.