Закредитовавшиеся

90 млрд рублей составляет на сегодня общий объем потребительских кредитов населения Республике Бурятия. В Условиях изменившихся социально-экономических условий появилась тенденция по росту просроченной задолженности и общего уровня закредитованности населения. Власти называют потребительские кредиты аналогом игровых автоматов - они предлагают ограничить возможность граждан кредитоваться одновременно в нескольких банках и создают антикризисные центры.  

Вопрос закредитованности жителей Бурятии обсудили в Улан-Удэ на совещании о мерах по сохранению достигнутого уровня жизни населения республики в новых экономических условиях. Как отметил глава Бурятии Вячеслав Наговицын, сегодня потребительские кредиты пришли на смену игровым автоматам. «Есть определенная категория людей, которые проигрывают все на свете, а сейчас потребительские кредиты играют такую роль – легкий рубль, раз взял, второй и потом уже человек не может без этого, попадет в полную зависимость», - отметил Наговицын.

По данным заместителя начальника отделения Национальный Банк по Республике Бурятия Сибирского главного управления Центробанка Николая Степанова, на начало года общая сумма взятых населением кредитов составила 91,3 млрд рублей. За январь и февраль эта сумма, правда, сократилась на 2,5 млрд рублей – до 88,8 млрд рублей. В пересчете на душу населения получится, что на каждого жителя республики, независимо от возраста, приходится по 94 тыс. рублей кредитов. В пересчете на экономически активных граждан сумма составит уже 200 тыс. рублей. По этому показателю, отметил Степанова, Бурятия находится на третьем месте в Сибирском федеральном округе, после Красноярского края и Иркутской области. Объем просроченной задолженности в 2014 году составил 4,1 млрд рублей, в этом году показатель продолжает расти. Причины этого, отметил представитель Нацбанка Бурятии – в резком ухудшении материального положения людей, потере работы, сокращении уровня заработной платы. А также – в росте средневзвешенной процентной ставки, которая сегодня уже составляет 25%, и работе микрофинансовых организаций и «черных кредиторов», которые предлагают сравнительно легкие, но дорогие кредиты.

- Сегодня на рынке Бурятии, - пояснил председатель правления ОАО АК Байкалбанк Вадим Егоров, - присутствует два вида финансовых организаций. Первые это классические банки, они развивают крупную сеть, услуги, имеют достаточное число банкоматов и офисов.  Вторые же не занимаются обслуживанием населения, у них нет или почти нет банкоматов, но они активно продвигают свои продукты. Отношение к заемщикам у этих двух видов организаций абсолютно разное. Первые заинтересованы в расширении клиентской базы, но никогда не занимаются кредитованием с улицы, по паспорту. Если у таких организаций возникают проблемные кредиты – а они возникают всегда, не только в кризис – и если клиент нормально реагирует на задолженность, приходит решать вопрос в банк, отношение со стороны банка к нему адекватное. Неклассические же финансовые организации предлагают дают довольно дорогие кредитные продукты, и в случае появления у заемщика проблем они, скорее всего, заниматься реструктуризацией не будут – и не потому, что плохие, а у них иногда даже нет такого отделения, которое имело бы право этим заниматься. Они отдают такие кредиты коллекторам.

Черная сторона

Рынок микрофинансовых кредитных организаций республики сегодня слабо изучен, признался представитель Центробанка Степанов, известно лишь, что в Бурятии таких организаций начитывается 107, включая потребительские кооперативы и ломбарды. Какой объем средств они контролируют, тоже непонятно, но понятно, что их продукты увеличивают и без того высокую закредитованность граждан. Свою лепту вкладывают и так называемые «черные кредиторы» и «черные коллекторы». 

- Сегодня на финансовом рынке Бурятии присутствуют еще и черные финансисты, которые предлагают ипотечные кредиты под взнос определенной суммы денег, но потом ни суммы ни кредита получить невозможно. Есть «черные коллекторы», которые обещают решить вопросы с долгами перед банком за определенную сумму. Вообще, если вы видите активную рекламу «Даем деньги», я вам даю гарантию – это ненормально, - отметил председатель правления ОАО АК Байкалбанк Вадим Егоров.

По словам Степанова, Центробанк с такими кредиторами работать не может, у них нет лицензии и ни в каких реестрах они не значатся. При этом надо отметить, что жалоб на них поступает мало –когда заемщики обращаются к таким кредиторам, их заставляют показать неверные в справке о доходам. Для них это своего рода подстраховка – человек, представивший подложные документы, вряд ли станет обращаться в правоохранительные органы. Вадим Егоров считает, что бороться с этим явлением нужно сообща – властям, правоохранительным органам и … СМИ. Последние, отметил Егоров, более оперативно работают с населением и могли бы аккумулировать поступающую от граждан информацию. Для этих целей Егоров предложил правительству учредить гранты или объявить конкурсы на информационное обслуживание. 

- Эта работа в РБ должна проводиться активно и тогда к нам таких «черных финансистов» пойдет меньше в республику, - уверен Егоров. Вячеслав Наговицын предложил разработать комплекс таких мер. «Ведь понятно, что это сыр в мышеловке - когда определенные люди за 50% предлагают закрыть кредит в банке. А к ним все равно идут», - добавил глава республики.

- Черные кредиторы обещают многое, но в итоге выходит, что должник запутывается еще больше, - отметила по этому поводу заместитель руководителя Управления Федеральной службы судебных приставов по РБ Татьяна Безызвестных. Ей это хорошо известно, ведь по данным Управления, на начало текущего года из всех предъявленных в службу судебных решений о взысканий 47% пришлось на задолженность по кредитным обязательствам. В среднем, по одному исполнительному производству на одно физическое лицо приходится, в среднем, 200 тыс. рублей. Чтобы не угодить в такую ситуацию, банки, как один, советуют не отсиживаться, а с первыми признаками ухудшения материального положения обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.   

Банки: отсеивают ненадежных

Основную долю в РБ занимают кредитные организации, представленные внутренними структурными подразделениями, то есть такие, у которых головные офисы находятся за пределами РБ. Из них всех около 33% рынка занимает Сбербанк. Как подчеркнул заместитель управляющего Бурятского отделения Сбербанка России Антон Гаврилов, в условиях негативных тенденций по росту «просрочки» банки разработали ряд инструментов, которые не избавят заемщика от обязанности выплачивать кредит, но могут отодвинуть сроки выплаты. Это, например, отсрочка основного долга или увеличение срока кредитования. Такая отсрочка по ипотечным кредитам может доходить до 10 лет, увеличивая общий срок кредитования до 35 лет, по прочим кредитам отсрочка может достигать трех лет, увеличивая общий срок кредита до семи лет. Кстати, обратиться за реструктуризацией долга в банк можно не только тогда, когда долги уже накоплены, но и когда это только ожидается - в случае потери работы, ухода в декретный отпуск, службы в армии и так далее. В первом квартале банком реструктуризировано по Бурятии более 1200 кредитов на сумму 340 млн рублей.

В АО «Ипотечная корпорация Республики Бурятия» объем задолженности составляет 0,21% от всего портфеля, в денежном выражении это порядка 2,2 млн рублей. Как отметил гендиректор АО Анатолий Бирюков, причины появления задолженности разные, но большая часть – порядка 60% - это снижение заработной платы. По 7% приходится на задержку заработной платы и потерю работы, 4% - страховые случае, то есть инвалидность или смерть, 12% - просто недобросовестное облуживание долга. В Ипотечной корпорации тоже есть свои программы реструктуризации, которые, например, подразумевают временное изменение в течение 6 месяцев условий возврата кредита (в этот период заемщик сам определяет, какую сумму ему удобнее гасить ежемесячно). С прошло года действует программа «Найм с правом выкупа», рассчитанная на тех, кто не может реструктуризировать долг – таким заемщикам предоставляется возможность нанимать свое жилье с последующим правом выкупа.

Но главное, отмечают банкиры, это работа по предупреждению проблемных случаев. Банки ужесточают требования к заемщикам и очень внимательно оценивают возможности человека обслуживать долг. Так, в Сбербанке из десяти поданных заявок сейчас удовлетворяются только три.

- Главное - это борьба за качество портфеля, то есть на начальном этапе мы работаем с кредитной историей, смотрим, в каких банках человек уже имеет задолженность, предлагаем ее погасить или систематизировать и только после этого принимаем решение о выдаче займа, - говорит Бирюков.

Люди: копят кредиты

Нужно отметить, что на реструктуризацию банки, как правило, идут к тем заемщикам, которые обслуживаются только в их банке. Если у человека несколько кредитов в разных банках, ему сложнее – ведь каждый банк хочет быть уверенным, что именно его долг будет в конечном итоге выплачиваться. «Это же ловушка, - отметил Вячеслав Наговицын, - если человек имеет кредит в двух-трех банках, он попадает в безвыходную ситуацию, перестает платить и никто от этого не выигрывает – ни банки, ни заемщик. Закон очень нужен. Он, конечно, не даст уйти от кредитов, но хотя бы поможет выйти из трудной жизненной ситуации».

Как подчеркнул представитель Нацбанка Бурятии, закон о банкротстве как раз и разрабатывался с той целью, чтобы решить подобные проблемы. Согласно проекту закона, отметил Степанов, если человек попал в такую сложную ситуацию, он должен подать иск о признании его банкротом и представить в суд соответствующие документы.  Сколько бы банков там не было в кредиторах, судом будет определен график реструктуризации, обязательный к исполнению всеми сторонами. Ну и еще проект закона предусматривает уплату долга за счет продажи имущества физического лица. Однако банкиры уверены, что закон не столь однозначен

- Этот закон, на который, может быть, надеется часть заемщиков, не решит проблему неуплаты кредита и это надо четко понимать, это очень жесткий закон, - подчеркнул председатель правления ОАО АК Байкалбанк Вадим Егоров.

Власти: надо ограничивать

По словам Татьяны Безызвестных, очень важно досудебное регулирование вопроса – не надо бояться банков, банки готовы пойти навстречу. «Но когда вступило в силу судебное решение и оно попадет к нам, мы действуем в рамках законодательства», - отметила она. Безызвестных подчеркнула, что в марте 2014 года наряду с термином «кредитная история» появился еще один – «долговая история». Эта база данных позволяет оценить, какие в целом долговые обязательства есть у человека – по ЖКУ, оплате электроэнергии, налогов и так далее. Чего делать не нужно, отметил представитель Нацбанка Бурятии Николай Степанов, так это перекредитовываться, особенно в микрофинансовых кредитных организациях – там дорогие ресурсы, что ухудшит положение заемщика еще больше.

- Человек сам по себе слаб характером и если он может легко получить деньги, он это делает. Очень много появилось мелких кредитных организаций, которые обманным мошенническим путем вталкивают людям кредиты и те берут, не читая договора и таким образом попадают в кабалу, - отметил глава Бурятии. Он считает, что ситуацию необходимо урегулировать. - Первая проблема, которую мы сейчас должны решить – это проблема заемщика, если он кредитуется в разных банках. Потому что в этом случае он становится незащищенным. Пусть либо банки берут все риски на себя в таком случае, либо мы должны сделать так, чтобы человек не мог одновременно брать кредиты в нескольких банках. Понятно, что банки работают на прибыль, но у нас задача другая – поддержать банковское сообщество и уберечь население от попадания в безвыходную ситуацию.

Для тех, кто в подобную ситуацию уже угодил, в Бурятии откроют антикризисные центры. Они должны появиться во всех районах республики, ориентировочно, к середине мая. Их целевая аудитория, если можно так выразиться, - это те, кто потерял работу или жилье, попал в кредитную кабалу, кому не выплачивают заработную плату, или кто просто попал в чрезвычайную ситуацию. В состав таких центров будут включены специалисты администраций органов местного самоуправления, работники отделов судебных приставов, межрайонной налоговой службы, Организации профсоюзов, Фонда поддержки малого предпринимательства, филиалов банков, а также МВД и МЧС. На уровне министерства экономики с участием всех ведомств для центров будут разработаны методические рекомендации, по которым человек сможет получить в центре помощь, в том числе материальную. Работать центры будут по принципу одного окна.

- Такой центр мог бы рассмотреть проблемы, с которыми столкнулся человек и комплексно, за один прием, найти для него выход – составить по нему план работы, «дорожную карту», исполнение которой затем отследили бы службы социальной защиты.  

Марина Денисова, для ИРА «Восток-Телеинформ»

Заметили опечатку? Выделите ошибку и нажмите Ctrl+Enter.